الدفعة الأولى

قائمة المحتويات

قد يشكل فهم الدفعة الأولى عقبة كبيرة يجب تجاوزها قبل أن تتمكن من شراء العقار، خاصة لدى مشتري العقارلأول مرة. لكن غالبًا ما تكون الدفعة الأولى ضرورية للحصول على الموافقة على القرض، ويمكن أن تؤثر على تكاليف الاقتراض طوال فترة القرض. نتيجة لذلك، من الحكمة أن تفهم كيفية عمل الدفعة الأولى حتى تتمكن من تحديد المبلغ المناسب للدفعة الأولى. 

ما هي الدفعة الأولى؟

هي دفعة مقدمة لشراء منزل أو سيارة أو أصل آخر، وهي جزء من سعر الشراء لكنها تدفع من جيبك الشخصي (على عكس الاقتراض). عادة ما تأتي هذه الأموال من مدخراتك الشخصية، وتدفع عادة عن طريق شيك أو بطاقة الائتمان أو الدفع الإلكتروني.

غالبًا ما تكون الدفعة الأولى أو المقدمة جزءًا من الحصول على قرض، وتغطي نسبة كبيرة من إجمالي سعر الشراء (مثل 20٪). ثم تقوم بتسيدد ما تبقى من القرض بمرور الوقت على شكل دفعات أقساط منتظمة ما لم تسدد القرض مبكرًا بدفعة كبيرة أو عن طريق إعادة التمويل.

على سبيل المثال، عندما تخطط لشراء منزل بقيمة 200 ألف دينار، وقمت بتوفير 40 ألف دينار لهذا الغرض (أي 20٪ من سعر الشراء) تستطيع تخصيص هذا المبلغ كدفعة مقدمة عند إغلاق قرض المنزل. نتيجة لذلك، لن تقترض سوى 160 ألف دينار، والتي يمكنك سدادها بقرض عقاري لمدة 30 عامًا مثلا.

ما هي فوائد الدفعة الأولى؟

تقلل الدفعة المقدمة مبلغ الفائدة المدفوع على مدى عمر القرض، وتخفض الدفعات الشهرية، وتوفر للمقرضين درجة من الأمان. وكلما كانت الدفعة الأولى أكبر، ستحصل على تمويل أفضل و معدل فائدة منخفض، ورسوم أقل، وتكتسب حقوق ملكية لمنزلك بشكل أسرع. 

ما مقدار الدفعة الأولى؟

يمكنك غالبًا اختيار حجم الدفعة المقدمة، والقرار ليس دائمًا سهلًا. يعتقد بعض الناس أن الحجم الأكبر هو الأفضل دائمًا، بينما يفضل البعض الآخر إبقاء الدفعة المقدمة صغيرة قدر الإمكان. تحتاج إلى تقييم الإيجابيات والسلبيات واتخاذ القرار بنفسك.

إيجابيات الدفعة الأولى الكبيرة

• فائدة أقل: قد تكون مؤهلاً للحصول على سعر فائدة أقل، فالمقرضون يرغبون في رؤية دفعات مقدمة أكبر لأنها تسهل عليهم استرداد أموالهم إذا تخلفت عن سداد القرض.
• تأمين الرهن العقاري: عند شراء منزل، قد تكون قادرًا على تفادي تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) والرسوم الأخرى مع دفعة مقدمة بنسبة 20٪ أو أكثر.
• عبء شهري أصغر: المدفوعات الشهرية المنخفضة يمكن أن تجعل حياتك أسهل، خاصة عند تذبذب دخلك.
• قوة الاقتراض المستقبلية: تسهل الدفعة الأولى الكبيرة عليك التأهل للحصول على قروض إضافية في المستقبل. يحب المقرضون أن يروا أن لديك دخلاً أكثر من كافٍ للوفاء بالتزاماتك الشهرية، ويقومون بتقييم أموالك مع نسبة الدين إلى الدخل.
• الملكية المحتملة: في بعض الأحيان يمكنك الاقتراض مقابل أصول مثل منزلك، باستخدام الأصل كضمان. كلما زادت الدفعة الأولى، كلما أسرعت في بناء قدر كبير من حقوق الملكية في منزلك.

إيجابيات الدفعة الأولى الصغيرة

تعتبر الدفعة الأولى الصغيرة جذابة لسبب واضح وهو أنك لست مضطرًا لتخصيص مقدار كبير من المال. ولأسباب أخرى مثل:

• الشراء عاجلاً: قد يستغرق توفير 20٪ من مبلغ شراء المنزل سنوات، وقد يستغرق الأمرعقودًا بالنسبة للبعض، وقد لا يكون ذلك مقبولًا في حالتك.
• احتياطيات الطوارئ: إذا قمت بتوفير مبلغ كبير، فمن المخيف التخلي عن كل هذه الأموال. كما أنها تعتبر مجازفة كبيرة، ماذا لو تعطلت سيارتك؟ أو تعرضت لمشاكل صحية؟
• موارد للتحسينات: عندما يتعلق الأمر بشراء منزل، فإن الدفعات المقدمة الصغيرة مغرية، لأنها تمكنك من الاحتفاظ بالنقود في متناول يدك للقيام بالتحسينات وأعمال الصيانة التي لا مفر منها.
• أولويات أخرى: قد تفضل استخدام الأموال لأغراض أخرى، مثل مدخرات التقاعد أو تطوير عملك.

نصائح للتوفير من أجل الدفعة الأولى

• التوفير باكراً، ابدأ التوفير قبل بضع سنوات من شراء العقار، حيث يمكنك تكوين فكرة أولية عن نوع المنزل الذي ترغب في شرائه وموقعه بهدف تصور القيمة التقريبية للعقار.
• حساب توفير، قم بفتح حساب توفير و اقتطاع مبلغ معين من دخلك الشهري لهذا الغرض شهرياً. احرص أيضا على مراقبة المصاريف غير الضرورية، مثل الشراء من البقالة وفواتير المياه والكهرباء، بالإضافة إلى وسائل الترفيه ونفقات المطاعم.
• المحافظة على المدخرات، لا تصرف مدخراتك أبداً، من الطبيعي أن تشعر برغبة في صرف بعض النقود التي سبق وقمت بادخارها، لكن عليك التركيز على هدفك من عملية الادخار والإصرار على تحقيقه وشراء منزل أحلامك.
• تحديد فترة زمنية معينة، احصر نفسك بفترة زمنية محددة، لتجعلك أكثر جدية في عملية التوفير.
• إذا لم تتمكن من تطبيق إحدى النصائح السابقة، جرب النصائح التالية:
• • السلفة الشخصية، حاول أن تحصل على سلفة نقدية من الأهل أو الأصدقاء. فهذه الطريقة تعد نوعاً من القروض التي لا يترتب عليها فوائد أو رسوم، وتتميز بالسداد المُيَسَّر في بعض الأحيان.
  • الحصول على سلفة من العمل، يمكنك أيضاً تقديم طلب لصاحب العمل أو الشركة التي تعمل بها للحصول على سلفة نقدية، ويتم سدادها باقتطاع قسط شهري لفترة معينة.

ناقشنا في هذا المقال أحد المفاهيم الهامة المتعلقة بشراء منزل وهو مفهوم الدفعة الأولى وأهميتها وكيفية تحديد المقدار الأنسب لها. اتبع النصائح التي اقرحناها عليك للادخار وتوفير مبلغ الدفعة الأولى.  يمكنك أيضا الاستفادة من حاسبة التمويل العقاري التي يوفرها موقع خريطة للتسويق العقاري، والتي من شأنها أن تساعدك في معرفة طريقة حساب القرض العقاري، من حيث عدد الدفعات ونسبة الفائدة والمبلغ الإجمالي للقرض العقاري.

المراجع [+]