تعتبر القروض أهم مصدر للربح بالنسبة للبنوك، كما أنها تضمن تزويد الأشخاص والمؤسسات بالأموال التي يحتاجونها، شريطة تقديم التعهدات والضمانات لتسديد هذه الأموال، فتكون هذه الضمانات بمثابة إجراء احترازي يحفظ للبنك حقه ويحميه من المخاطر والخسائر.

قبل الإقدام على القرض عليك أن تتعرف على الخيارات المتاحة أمامك، متطلبات كل منها، وسلبياتها وإيجابياتها، وأبرز البنوك التي تقدمها.

القرض المنتهي بالتمليك

ما هو القرض المنتهي بالتمليك؟

القرض المنتهي بالتمليك أو ما يعرف بالتمويل بصيغة التأجير المنتهي بالتمليك يتم عندما ترغب في شراء سيارة أو عقار وأنت لا تملك قيمته، فيقوم البنك بشرائه وتأجيره لك مع وعده بتمليكك العين المؤجرة في نهاية مدة الإجارة أو في أثنائها بعقد جديد، وبالتالي نقل ملكية الشيء المؤجر من البنك إليك بمجرد انتهاء مدة العقد وتسديد القرض.

صورة القرض المنتهي بالتمليك

  •   يقوم البنك بشراء عقار يريده المستأجر وعلى علم به.
  •   يسدد البنك تكلفة شراء العقار لتكون ملكيته باسمه.
  •   يوقع البنك مع المستأجر على عقد إجارة منتهي بالتمليك محدد المدة.
  •   يستلم المستأجر العقد من البنك ليبدأ باستخدامه.
  •   يتم حساب الدفعات المالية لتكلفة الشراء وتقسم على مدة عقد الإجارة.
  •   يتم احتساب نسبة ربح كعائد للبنك مقابل الإجارة من ضمن الدفعات المالية التي يتم تسديدها.
  •   تحدد نسبة تأمين يسددها المستأجر، لضمان حفظ العقار المؤجر خلال مدة عقد الإجارة.
  •   يبقى العقار وملكيته تحت تصرف البنك إلى حين انتهاء مدة العقد المتفق عليها.
  •   ينتهي عقد الإجارة بنقل ملكية العقار من البنك إلى المستأجر، عند الانتهاء من تسديد الدفعات المالية وتغطيتها.

إيجابيات القرض المنتهي بالتمليك

للفرد:

  • طول مدة الإجارة بين البنك والمستأجر، فمن الممكن أن تصل إلى 25 سنة، مما يجعله يناسب أصحاب الدخل المتوسط من خلال تسديد تكلفة الشراء على دفعات ميسرة.
  • امتلاك ما كان يستأجره في نهاية العقد، إما بعقد جديد أو هبة دون المطالبة بمبالغ إضافية خلال مدة الإجارة، فهو يدفع تكلفة العقار وأجرة المنفعة.

للبنك:

  • بإمكان البنك أن يزيد الأجرة على المستأجر خلال السنوات اللاحقة من بعد السنة الأولى لتوقيع عقد الإجارة، وذلك حسب الاتفاق بينهم.
  • الضمان للبنك المؤجر، من خلال بقاء ملكية العقار له حتى تسديد كامل المستحقات والدفعات المالية. 

 

مثال على قرض الإجارة المنتهية بالتمليك (البنك الإسلامي الأردني)

تشمل صيغة الإجارة المنتهية بالتمليك  في البنك الإسلامي الأردني كلا من:

  • الشقق والمنازل
  •  المخازن التجارية والمكاتب
  •  العيادات الطبية
  • تمويل الأراضي

يتم استيفاء نسبة عائد سنوية %5، ونسب تأمين تبادلي سنوية %0.5

مدة سداد الدفعات المالية نسبة العائد نسبة التأمين التبادلي
5 سنوات 25% 2.5% 
7 سنوات 35% 3.5%
8 سنوات 40% 4%
10 سنوات 50% 5%
12 سنة 60% 6%
14 سنة 70% 7%
16 سنة 80% 8%
17 سنة 85% 8.5%
18 سنة 90% 9%
20 سنة 100% 10%
  شروط الاشتراك في صندوق التأمين التبادلي:
  • أن لايزيد عمر المستأجر عن 55 عاماً عند منح التمويل .
  • أن لايزيد عمر المستأجر عند نهاية عقد الاجارة عن 70 عاماً .
  • أن لا يزيد أصل التمويل شامل أقساط التأمين التبادلي عن مبلغ (150,000) دينار.

معادلة احتساب القسط الشهري

  •  العائد = أصل التمويل  X نسبة العائد
  • قسط التأمين التبادلي = أصل التمويل X نسبة التأمين التبادلي
  • إجمالي التمويل = أصل التمويل + العائد + قسط التأمين التبادلي
  • قسط الإيجار الشهري = إجمالي التمويل ÷ المدة

 مثال:

تمويل إجارة منتهية بالتمليك لشراء شقة ، أصل التمويل (30,000 دينار) لفترة سداد 10سنوات 

30,000 * 50% = 15,000 دينار

30,000 * 5% = 1,500 دينار

30,000 + 15,000 + 1,500 = 46,500 دينار

4,650 ÷ 120 = 387.500 دينار

جرب حاسبة القروض من خريطة لتتأكد من أهليتك للحصول على القرض وحساب الدفعة الشهرية للقرض 

أمثلة على البنوك التي تقدم القرض المنتهي بالتمليك في الأردن:
  • بنك الراجحي
  • بنك صفوة الإسلامي
  •  البنك العربي الإسلامي الدولي
  • بنك الإسكان
  • البنك الإسلامي الأردني

بصورة عامة، تتشابه عروض القرض المنتهي بالتمليك في المفهوم والصورة والعقارات التي تغطيها، وتختلف في ما بينها في نسبة العائد ونسبة التأمين التبادلي والشروط الواجب توافرها.

القرض العادي

ما هو القرض العادي؟

هو أحد أنواع القروض التي تقدمها البنوك للأفراد وتهدف إلى تلبية احتياجاتهم، وهو قرض غير مضمون يتم منحه على أسس ومعايير، حيث يحتاج هذا النوع من القروض إلى ضمانات يقدمها الأفراد للبنوك تكفل لهم الحصول على القرض.

استخدامات القرض العادي

يمكن استخدام القرض العادي لأي حاجة مالية شخصية مثل تجديد المنزل أو تسديد نفقات متعلقة بالزواج أو مواجهة نفقات طبية غير متوقعة أوأي حالة طارئة أخرى.

متطلبات القرض العادي

      يقدم الشخص الراغب في الحصول على القرض العديد من الضمانات للبنك، مثل:

  • وجود راتب شهري ( قسيمة راتب لآخر ستة أشهر)
  • وجود كفيل يدفع بالنيابة عن الشخص الحاصل على القرض
  • يمكن للضمان أن يكون على شكل عقار يحق للبنك التصرف فيه في حال تخلف الشخص عن سداد القرض

    معايير الأهلية- وهي تختلف من بنك إلى آخر- إلا أن هناك معايير ثابتة، تشمل:

  •  العمر
  • الدخل
  •  المهنة
  •  القدرة على سداد القرض

      متطلبات الوثائق-وهي تختلف من بنك إلى آخر-إلا أن هناك وثائق أساسية تقدم مثل:

  •  قسيمة راتب
  •  كشف ضمان اجتماعي
  • وثيقة إثبات هوية 
  • كشف حساب بنكي لآخر 6 أشهر

      صرف مبلغ القرض، وعادة يتم صرفه خلال 7 أيام من تاريخ تقديم الشخص طلب الحصول على القرض.

      الحد الأدنى لمبلغ القرض-وهو يختلف من بنك إلى آخر- ولكن تم تحديده بمبلغ من قبل معظم البنوك بقيمة 1000 دينار أردني.

      الحد الأقصى لمبلغ القرض، ويتم تحديده بناء على عوامل عدة، مثل درجة الائتمان الخاصة بالشخص ومستوى دخله، والالتزامات التي عليه.

      يكون للبنك الحق في تحديد نسبة فائدة مالية على القروض، و تكون ثابتة أو متناقصة، يتم تسديدها مع دفعات القرض إلى البنك وهي تعتبر من أهم الأرباح التي تستفيد منها البنوك.

      يكون للبنك الحق في تحديد طريقة السداد وموعدها.

      مدة سداد القرض، وقد تكون من سنة إلى 10 سنوات وتتغير بحيث تكون أطول أو أقصر حسب كل حالة، وهناك 3 أنواع للدفعات المستحقة وهي:

  •  دفعة شهرية ثابتة تستحق شهرياً من الشخص وتحدد من قبل البنك.
  • دفعة جزئية وهي مبلغ أقل أو أكثر من المبلغ المستحق ويتم تسديده قبل استحقاق مبلغ القرض
  •  السداد المبكر وهو سداد كامل قيمة القرض قبل انتهاء مدة سداد القرض.

  يأخذ البنك كافة الضمانات في حال عدم التزام الشخص بالسداد بالوقت المحدد، وإلا يتم اتخاذ الإجراءات القانونية بحقه. 

القروض سواء القرض المنتهي بالتمليك أو القرض العادي لها دور كبير في تلبية الحاجات المالية التي قد لا يغطيها دخلك ، لذلك عليك أن تحدد ما هي حاجتك قبل الإقدام على عملية الاقتراض، لتعرف بعدها نوع القرض الذي يلبي هذه الحاجة هل هو قرض منتهي بالتمليك أم قرض عادي؟ وهل لديك القدرة على تسديد المبلغ؟ وما هي مصادر الدخل المتوفرة لديك؟ كذلك يجب النظر والبحث بين البنوك لمعرفة نسبة الفائدة المحددة لكل منها وشروط الاشتراك بالقرض لتقرر على أساسها.

Join to newsletter.

Curabitur ac leo nunc vestibulum.

Thank you for your message. It has been sent.
There was an error trying to send your message. Please try again later.

اقرأ المزيد

Get a personal consultation.

Call us today at (555) 802-1234

Request a Quote

Aliquam dictum amet blandit efficitur.