كيف يؤدي تخفيض أصل القرض إلى تحقيق توفير أكبر؟

قائمة المحتويات

عندما تدفع قرضك العقاري مقدمًا، فهذا يعني أنك تقوم بتقليص مقدار وعدد الدفعات الإضافية من رصيد القرض الأساسي. وهذه الدفعات الإضافية تمكنك من  توفير آلاف الدنانير من الفوائد ما يساعدك على سداد القرض و امتلاك العقار بشكل أسرع.

ما هو القرض الرئيسي ؟

القرض الرئيسي أو أصل القرض هو الحجم الأولي للقرض، و يمكن أن يرمز أيضا إلى المبلغ الذي لا يزال مستحقا من القرض. فمثلا إذا كان مقدار القرض العقاري 50,000 دينار فإن أصل القرض هو 50,000 دينار. وإذا قمت بسداد 30,000 دينار من قيمة القرض، فإن رصيد القرض الأساسي يصبح ال 20,000 دينار المتبقية.

كما يتم تحديد مبلغ الفائدة التي ستدفعها على القرض بناء على أصل القرض. على سبيل المثال، إذا كان أصل القرض الخاص بك 10,000 دينار ومقدار معدل الفائدة السنوي 5٪، يترتب عليك دفع 500 دينار فائدة عن كل سنة غير مسددة من القرض.

طرق الدفع المسبق للقرض الرئيسي

• سداد دفعة إضافية كل عام.
• زيادة مقدار المال لكل دفعة.
• دفع المبلغ المتبقي في حالة حصولك على ميراث أو غيرها من طرق كسب المال.

كم سأوفر عند دفع مقدار أكبر من أصل القرض؟  

لا تنحصر الفائدة من  سداد قيمة أكبر من القرض الرئيسي  في تقليل مصروفات الفائدة الشهرية وحسب، بل في سداد رصيد القرض المستحق ما يقلل من إجمالي الفائدة المستحقة عليك على مدار سنوات القرض.

يوضح المثال التالي كيف يوفر الدفع المسبق عليك المال والوقت:

إذا قررت الحصول على قرض عقاري بقيمة 120,000 دينار و بمعدل فائدة %4.5، فإن مقدار إجمالي أصل القرض والفائدة سيكون 608 دينار كل شهر. ولكن عند سداد دفعات أكبر من القرض الرئيسي يتم خصم مقدار أكبر من قيمة القرض الأصلي وتقل الفائدة حسب ما هوه موضح في الجدول بالأسفل. و يمكنك أن تطلب من  موظف البنك الخاص بك مساعدتك في حساب و تحديد تأثير الدفعات الإضافية على قيمة القرض.

*** دفعة إضافية مقدارها 608 دينار

ما هي عيوب الدفع المسبق للقرض العقاري؟

هناك جوانب سلبية محتملة للدفع المسبق، فتجميد أموالك يعني أنه لديك سيولة أقل أو بعبارة أخرى سيكون لديك مقدار قليل من الأموال المتاحة للإنفاق أو سداد الديون عالية الفائدة مثلا، والتي كان يمكن أن تشكل عائدًا أعلى على استثمارك. وثمة اعتبار آخر وهو تكلفة الفرصة البديلة لعدم استثمار تلك الأموال في أماكن أخرى.  

عندما تطرح على نفسك السؤال التالي : “هل يمكنني سداد القرض العقاري مقدمًا؟” انظر إلى الصورة الكاملة لحالتك المالية. و أضف الأسئلة التالية إلى القائمة:

• هل ستتقلص ميزانيتك الشهرية بعد دفع النفقات اللازمة؟
• هل دخلك متغير أو غير متوقع؟
• كم من الوقت تخطط للبقاء في منزلك؟
• هل تدخر ما يكفي للتقاعد؟
• هل لديك صندوق ادخار مناسب للطوارئ و يعادل مدة ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة المنزلية؟

ستساعدك الإجابة على هذه الاسئلة مع تقييم أهدافك المالية و دخلك وميزانيتك على تحديد إذا كان من المنطقي معالجة شؤونك المالية الأخرى الملحة و الطارئة قبل التفكير بسداد قرضك العقاري مقدما.

أمور يجب فعلها قبل الدفع المسبق للقرض العقاري 

يعد الدفع المسبق لقرضك العقاري هدفًا رائعًا يجب أن تسعى لتحقيقه. ولكن قبل أن تقدم على ذلك، تأكد من تحقيقك لهذه الأمور المالية أولاً:

الحصول على مقدار مطابق

إذا كنت لا تحصل على مقدار مطابق من خطة التقاعد في مكان العمل، فأنت بذلك تفقد عائدًا فوريًا وضروريا للمستقبل. على الشركة النموذجية أن تطابق ما بين 50 إلى 100 بالمائة من مساهماتك – حتى الحد الأقصى (غالبًا ما يصل إلى 3 إلى 6 بالمائة من دخلك). هذا هو المكان الذي يجب أن تذهب فيه الأموال الإضافية أولاً حتى تكون على الطريق الصحيح للتقاعد. تحصل مساهمات خطة التقاعد على إعفاء ضريبي وكلما زاد الوقت المتاح لنمو أموالك ، كان ذلك أفضل.

سداد الديون عالية الفائدة

ليس من المنطقي إعطاء الأولوية لسداد قرض عقاري بنسبة 4 في المائة إذا كان لديك بطاقات ائتمان متراكمة ومستحقة بنسبة 16 في المائة أو أكثر، فيجب سداد البطاقة ثم القرض العقاري.

التخطيط لحالات الطوارئ

يمكن أن يساعدك إنشاء حساب للتوفير بما لا يقل عن ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات على تجاوز معظم المشاكل والحالات الطارئة.

حماية نفسك

يجب أن يكون لك برنامج تأمين كافٍ وشامل، وهو ما يعني بالنسبة لمعظم الناس تغطية الأملاك والصحة والإعاقة. إذا كان لديك مُعال مالي أو أي شخص يعتمد عليك مالياً، كالأطفال أو الأقارب أو الأزواج أو الأصدقاء، فربما عليك أخذ التأمين على الحياة بعين الاعتبار أيضًا.

  نصيحة أخيرة

ما رأيك أن تدرب نفسك على الادخار وتخصص مبلغا إضافيا كل شهر للدفع المسبق لقرضك العقاري؟ سيكون أحد الأساليب الفعالة لسداد أصل القرض العقاري و تقليل الفائدة في كل عام. كما يمكنك ببساطة إجراء دفعة مزدوجة خلال الشهر الذي تختاره أو إضافة دفعة على أي شهر من الإثني عشر من أصل القرض، و بعد مرور عام  ستكون قد سددت 13 دفعة بدلا من 12.

بمجرد تطبيق النصائح التي ذكرناها لك في هذا المقال سيصبح ​​الدفع المسبق لقرضك العقاري أكثر سهولة. يساعد سداد أصل القرض العقاري بمعدل أسرع على التخلص من الدفعات بشكل أسرع ، مما يوفر لك أيضًا المال على المدى الطويل.

اسأل نفسك، هل تريد أن تصبح حرا تمامًا من الديون؟ أم أنك تفضل أن تستثمر أموالك بجدية أكبر و فرص أخرى؟ في كل الأحوال يفضل أن تقوم بسداد قرضك العقاري قبل التقاعد، حتى لا تقلق بخصوص الدفعات الشهرية عندما يقل دخلك.

المراجع [+]