ما مقدار القرض العقاري الذي يمكنني تحمله؟

قائمة المحتويات

غالبًا ما يكون شراء العقارات عن طريق قرض عقاري هو الاستثمار الشخصي الذي يلجأ إليه معظم الناس. يعتمد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه على عدة عوامل، وليس فقط ما يرغب البنك في تقديمه لك. لا يقتصر الأمر على تقييم أموالك وحسب ولكن أيضًا تفضيلاتك وأولوياتك.

إليك كل ما تحتاج إلى مراعاته لتحديد المبلغ الذي يمكنك تحمله.

ما القرض العقاري الذي يمكنني تحمله ؟

لا تريد أن ينتهي بك الأمر برهن عقاري لا يمكنك دفعه، لذلك من المهم أن تكون واقعيًا بشأن دخلك الشهري والنفقات المتوقعة وأن تترك مجالًا للتنفس في ميزانيتك لحالات الطوارئ أو التكاليف غير المتوقعة التي قد تظهرمستقبلا.

عند اتخاذ قرار بشأن عقار، تحتاج إلى مراعاة عدة عوامل إضافية. أولاً، من الجيد أن يكون لديك بعض الفهم لما يعتقد المقرض أنه يمكنك تحمله (وكيف وصل إلى هذا التقدير). ثانيًا ، تحتاج إلى معرفة نوع المنزل الذي ترغب في العيش فيه إذا كنت تخطط للعيش في المنزل لفترة طويلة وأنواع الاستهلاك الأخرى التي تكون على استعداد للتخلي عنها – أو لا – من أجلها تعيش في منزلك.

اقرا ايضا 5 طرق لسداد القرض العقاري بشكل أسرع

لماذا من الذكاء اتباع قاعدة28/36 للقدرة على تحمل التكاليف؟

إحدى القواعد الأساسية التي قد يستخدمها المقرضون لتقييم مقدار الرهن العقاري الذي تتأهل له هي قاعدة 28/36. تنص هذه القاعدة على أن مبلغ الرهن العقاري (الذي يشمل ضرائب الممتلكات والتأمين على مالكي المنازل) يجب ألا يزيد عن 28٪ من دخلك قبل الضرائب ، ويجب ألا يزيد إجمالي دينك (بما في ذلك الرهن العقاري والديون الأخرى مثل مدفوعات قروض السيارة أو قروض الطلاب  ومدفوعات بطاقات الائتمان) ألا تزيد عن 36٪ من دخلك قبل الضريبة. بينما يتم استخدام هذه الأرقام كدليل من قبل العديد من المقرضين.

تستطيع تحديد ثمن المنزل الذي يمكنك تحمله

سيتم تحديد ميزانية الإسكان الخاصة بك جزئيًا وفقًا لشروط الرهن العقاري الخاص بك ، لذلك بالإضافة إلى إجراء حساب دقيق لمصروفاتك الحالية ، من المهم الحصول على صورة دقيقة لشروط القرض الخاص بك والبحث عن مقرضين مختلفين للعثور على أفضل عرض.

وصلت أسعار الفائدة على الرهن العقاري إلى أدنى مستوياتها على الإطلاق في الوقت الحالي ، مما جعل ملكية المنازل في متناول العديد من المشترين.

العوامل التي يمكن أن تؤثر على شروط القرض

فيما يلي بعض العوامل التي يمكن أن تؤثر على شروط القرض، والتي بدورها ستؤثر على ما ستتمكن من شرائه

يميل المقرضون إلى إعطاء أدنى المعدلات للأشخاص الذين لديهم أعلى درجات ائتمان، وأدنى دين ودفعات مقدمة كبيرة.

مستوى الرصيد

إنها لفكرة جيدة أن تقوم بترتيب ائتمانك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. أولاً ، تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك في راجع تقريرك بعناية ولاحظ أي معلومات غير صحيحة وعوامل سلبية.

نسبة الدين إلى الدخل

تقارن نسبة الدين إلى الدخل، أو DTI، دخلك الشهري بديونك الشهرية. الأشخاص ذوو الديون المرتفعة بالنسبة لدخلهم سيكون لديهم DTI أعلى، والعكس صحيح. هذا رقم مهم لأنه يُظهر للمقترضين. كلما ارتفع DTI الخاص بك، كلما كان الحصول على قرض عقاري أكثر صعوبة-ناهيك عن سعر فائدة جيد. لن يفكر العديد من المقرضين في المقترض الذي تزيد DTI عن 43%.

بالنسبة للمقترضين، من الجيد سداد أكبر قدر ممكن من الديون الحالية للتأهل للحصول على قرض عقاري وكذلك لإفساح المجال لسداد الرهن العقاري. من خلال سداد الديون ، ستكون في وضع أفضل لإدارة تكاليفك الشهرية وفتح الموارد في حالة مواجهة نفقات طارئة.

لا يتم احتساب المصاريف الشهرية في DTI الخاص بك، فقط التزامات الديون. لذلك لا يتعين عليك تضمين أشياء مثل التأمين الصحي.

إليك كيفية اكتشاف DTI الخاص بك:

اجمع إجمالي دينك الشهري وقسمه على إجمالي دخلك الشهري ، وهو المبلغ الذي أحضرته إلى المنزل قبل الضرائب والخصومات.

مثال: أضف دينك الشهري: 1200 دينار (إيجار) + 200 دينار (قرض سيارة) + 150 دينارا (قرض طالب) + 85 دينارا (مدفوعات بطاقة الائتمان) = الإجمالي: 1635 دينارا.

الآن ، قسّم دينك (1635 دينارا) على الدخل الشهري الإجمالي (4000 دينار). 1،635 ÷ 4000 = 40875 بالتقريب ، يكون DTI الخاص بك هو 41 %.

الحصول على التأهيل المسبق

يعد الحصول على الأهلية المسبقة للحصول على قرض عقاري خطوة مهمة في تحديد المبلغ الذي يمكنك تحمله من المنزل. خلال هذه العملية ، سيقيم المُقرض أموالك لتحديد مقدار استعداده لإقراضك. يمكن أن يساعدك هذا الرقم في التسوق في حدود إمكانياتك ، ولكن تذكر أنه لمجرد أنك مؤهل للحصول على مبلغ معين لا يعني بالضرورة أنك تستطيع تحمله. تأخذ عملية التأهيل المسبق عادةً دخلك وديونك في الاعتبار ، ولكنها لا تشمل أهداف المدخرات الشخصية أو عادات الإنفاق. يعتبر تقييم المُقرض أمرًا مهمًا ، ولكن في النهاية يكون لك القول الفصل فيما تنفقه بشكل مريح على منزلك التالي.

المزيد من العوامل التي تؤثر على قدرتك على تحمل التكاليف

الدخل والديون والدفعة المقدمة هي عوامل كبيرة عندما يتعلق الأمر بحساب القدرة على تحمل التكاليف. لكن هناك عوامل أخرى يجب أن تكون على دراية بها أيضًا. صدق أو لا تصدق، معدل الفائدة الذي تحصل عليه يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا في مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله لأن انخفاض معدل الفائدة يمكن أن يقلل بشكل كبير من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. يمكن لأهداف المدخرات الشخصية أو عادات الإنفاق أن يكون لها تأثير كبير على قدرتك على تحمل التكاليف ، لذا تذكر أن تضعها في اعتبارك عند تحديد ميزانية التسوق في المنزل.

أقرأ مقالنا عن الدفعة الأولى

من المحتمل أن يكون منزلك هو أكبر عملية شراء لك، لذا فإن معرفة المبلغ الذي يمكنك تحمله يعد خطوة أساسية في عملية شراء المنزل. والخبر السار هو أن وضع ميزانية ذكية أمر بسيط للغاية ولا يستغرق وقتًا طويلاً – خاصةً مع حاسبة القدرة على تحمل التكاليف اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه ومقدار ما تكسبه، قد يكون دخلك السنوي أكثر من كافٍ لتغطية الرهن العقاري أو قد ينقصه. يساعدك هذا المقال على معرفة ما يمكنك تحمله على اتخاذ الخطوات المالية السليمة.

المراجع [+]