قائمة المحتويات

في حال عدم توفر السيولة النقدية الكافية لشراء منزل أو عقار، ستلجأ إلى الاقتراض من البنك الذي يمنحك القرض العقاري المرتبط بسنوات السداد و الفائدة المترتبة عليها. قد تختلف البنوك في ما بينها على نسبة الفائدة، لكن تتفق على العوامل التي تتحكم في نسبة الفائدة مثل نوع القرض العقاري وطول الفترة الزمنية التي يتعين عليك سداد القرض فيها، وهذه العوامل تؤثر بشكل كبير على المبلغ الإجمالي الذي ستنفقه في النهاية.

جمعنا لك في هذا المقال أفكارا تساعدك في التفاوض والحصول على أقل معدل للفائدة حتى تثقف نفسك بأفضل المعلومات عن القروض العقاري.

طرق الحصول على أدنى سعر للفائدة

 التحقق من بطاقة الائتمان والتقارير الخاصة بك

 تقوم البنوك بفحص البطاقة الائتمانية للمتقدمين بطلب القرض، لذلك عليك مراجعة تقارير بطاقتك الائتمانية الخاصة والتحقق من عدم وجود أي خلل يؤدي إلى انخفاض دخلك. و يمكنك معالجة الخل من خلال الإنترنت أو عبر الهاتف أو مراجعة البنك في حال صادفت أي مشاكل.

نقاط الائتمان

إذا كان دخلك أقل من 760 [SA1] دينار، فإن الأمر يستحق أن تبذل جهدا أكبر لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق القيام بسداد بعض الديون و المدفوعات. كلما كان راتبك أكبر سيجعلك مؤهلاً للحصول على معدل فائدة أقل على القرض العقاري. عليك حساب مقدار الدفعة التي تستطيع تحملها عن طريق حاسبة القروض العقارية كونها أداة رائعة لتقدير المبلغ الذي يمكنك سداده للقرض العقاري.

دفعة أولى كبيرة

عندما تقوم بسداد دفعة أولى صغيرة من القرض فإن البنك يعتبرك مقترضًا ذي مخاطر [SA2] أعلى من آخر يقوم بسداد دفعة أولى أكبر. ينصح بتقديم دفعة تعادل 20٪ من القرض الأساسي، لأن سداد دفعة أولى كبيرة سيساعدك في تجنب العديد من المشاكل والتكاليف في المستقبل. وحتى إذا لم تتمكن من ادخار 20٪ من القرض حاول دفع أكبر نسبة ممكنة، لتسدد ما تبقى من القرض على شكل دفعات شهرية أصغر ويتبقى لديك سيولة أكبر. بالإضافة إلى ذلك، كلما كانت الدفعة الأولى أكبر يقل معدل الفائدة، وبالتالي يقل المبلغ المترتب عليك. درب نفسك على الادخار لتستطيع سداد أكبر دفعة أولى ممكنة، وتصبح مؤهلا للحصول على نسبة فائدة أقل.

اقرأ مقالنا 11  نصيحة عملية للادخار من راتبك الشهري

فترة أقصر للقرض

يكون معدل الفائدة عادةً أقل عندما تحصل على قرض عقاري بمعدل ثابت ل 15 عامًا بدلاً من قرض بمعدل ثابت ل 30 عامًا. على سبيل المثال، في منتصف سبتمبر 2020، كان معدل الفائدة لقرض ال 30 عامًا يعادل 2.87٪ ، ومعدل الفائدة في 15 عامًا يعادل 2.35٪. يمكنك أيضًا التفكير في قرض عقاري قابل للتعديل يكون معدله التمهيدي أقل مما تحصل عليه بسعر فائدة ثابت تحدده الدولة في كل سنة.

لكن تنبه إلى أن الحصول على سعر فائدة أقل لا يعني انعدام المخاطرة ، لأن معدل الفائدة قد يكون رخيصا على المدى القصير، ثم يصبح أكثر تكلفة على المدى الطويل.

زيادة دخلك

إن شخصا يكسب 700 دينارا شهريًا وينفق 300 دينار على دفعات القرض العقاري والديون الأخرى سيستهلك نسبة 42.8 ٪ من دخله. أما إذا كان يكسب 850 دينارا شهريًا وينفق 300 دينار سيستهلك ما نسبته 35.3 ٪ من دخله .

كلما زاد دخلك مقارنة بالتزاماتك، قلت المشاكل والمخاطر التي ستواجهها في إدارة أموالك خاصة في الأوقات الصعبة. و إذا كانت أموالك تشير إلى أنك شخص قادر على الالتزام في سداد القرض العقاري قد يعرض عليك البنك سعرًا أقل للفائدة. كقاعدة عامة ننصحك أن تكون نسبة مخرجاتك أو مقدار إنفاقك %36 من دخلك أو أقل حتى تنعم بحياة مادية مستقرة.

تقليل الديون

يؤدي تقليل ديونك وتخفيض نفقاتك إلى تحسين مستواك المعيشي خاصة إذا ترافق مع زيادة دخلك، كما أنه يعمل على تحسين بطاقتك الائتمانية. إن الاستخدام الأنسب للراتب يكون أقل من 6٪ من الرصيد المتاح، هذا يعني أنه إذا كان لديك 10000 من الرصيد المتاح من خلال بطاقات الائتمان الخاصة بك ، فيجب أن تحاول الاحتفاظ برصيد بقيمة 600 عبر جميع البطاقات.

مقارنة ثلاثة بنوك على الأقل

هناك طريقة أخرى للتأكد من حصولك على أفضل سعر للقرض العقاري وهي التقديم إلى ثلاثة بنوك على الأقل. على كل بنك أن يمنحك تقديرًا للقرض، سيعرفك هذا المستند المكون من ثلاث صفحات على نسبة الفائدة في القرض وتكاليف الإغلاق، إلى جانب التفاصيل الرئيسية الأخرى مثل تكلفة القرض في السنوات الخمس الأولى.

مراقبة معدلات القرض العقاري

تتقلب معدلات القرض العقاري باستمرار، و تكون التغييرات فيها قصيرة المدى. احرص على أخذ القرض الخاص بك عندما تنخفض أسعار الفائدة، وكن مستعدا دائما للاستفادة من أي انخفاض محتمل في الأسعار من خلال تسجيل ومراقبة المعدلات التي تم تحقيقها مؤخرًا.

على سبيل المثال ، قد يرغب شخص ما بالحصول على قرض عقاري بسعر ثابت ل 30 عامًا في العام الحالي، ولاحظ أنه على مدار العام الماضي انخفض متوسط ​​الأسعار من 3.78٪ إلى 2.86٪. بالتالي عليه أن يتوقع أن البنوك ستعرض نسبا للفائدة بحدود ال 2.86٪ .

تجنب الإقدام على خطوات كبيرة

بعد القيام بكل الحلول والنصائح لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك، لا تقدم على أي خطوة قد تعرضك للخطر مع البنك. هذا ليس الوقت المناسب لتغيير وظيفتك، ولا لتقديم طلب للحصول على رصيد إضافي. حاول الاحتفاظ بكل شيء كما كان عندما تم الموافقة على قرضك، لأن أي تغيير في ملف المقترض قد يجعلك تبدو أكثر خطورة وتجبر  البنك المُقرض على فرض نسبة فائدة أعلى عليك.   من الممكن أن يقرر عدم منحك قرضًا عقاريًا على الإطلاق. الموافقة على القرض لا تعد سارية المفعول إلا بعد عملية اكتتاب القرض العقاري.

عليك أن تتعلم كيفية الحصول على أفضل سعر للفائدة على القرض العقاري عن طريق دراسة ومراقبة الأسعار في السوق باستمرار، و عدم حصر خياراتك في بنك واحد و التقدم إلى عدة بنوك. عليك أيضا أن تحاول رفع مستوى دخلك وتقليل مصروفاتك و جعل الادخار نهجا لك قدر المستطاع.

المراجع [+]